案例：单身理财变身家庭理财

秋水长天

      
      家庭情况
      王兵（化名）今年35岁，外企中层管理人员，有房有车，无贷款缠身，无不良嗜好。去年认识了在政府机关做财务的小于，一年多时间交往下来，两人情投意合，决定尽快结婚。
      王兵目前税后年薪25万元。他曾被公司外派到国外分公司驻扎，3年的海外工作为自己攒下50万元的资金，加上父母的赞助，王兵7年前在浦东一次付款买下了一套120平方米的房子，目前市值约360万元。如今王兵不仅把当初父母赞助买房的钱全数还给父母，还给自己也买了一辆价值25万元的车。王兵喜欢投资，近几年的所得大多投入了股海，目前有10万元的银行存款、30万元的股票（亏损中，目前市值仅20万元）。
      小于28岁，工作稳定，基本工资加上福利，每年基本上有10万元左右的收入。平时与父母一起居住，每个月净结余3000元左右，这笔钱小于选择了进行投资，目前小于手中有银行存款和基金各10万元。另外，父母也为小于准备了15万元的嫁妆，以存款的形式一并带入新家。
      ■理财目标
      王兵和小于即将迈入婚姻的殿堂，美好的新生活即将开始。这时，两个人有必要认真盘点一下各自的资产，重新规划一下小家庭近期及中期理财目标，商定一些家庭经济活动的"游戏规则'，如日常开销总额控制；大额支出需两人协商；建立家庭台账，月底轧账，做到账实相符等，这对一个新家庭是十分必要的。一来两个人在一起之后，家庭生活收支都会发生很大的变化，需要对家庭经济进行管理，以免收支失衡，影响家庭生活质量；二来需要对家庭资产重新组合，合理布局，增强保障，并确保各期理财目标的顺利实施。此外，婚前好好整理一下两人各自的资产，规划各笔资产在婚后的用途，可以在一定程度上避免两人婚后关于财产方面的争执，以更好地规划婚后的资产管理。
      ■理财规划及建议
      告别过剩流动性
      虽然王兵和小于都有过投资的经验，但从两人的资产负债表中不难看出，和大多数中国式家庭一样，两人的资产还是存在着流动性过剩的问题。参考两人目前每个月近1万元的消费水平，则只需要留下10万元的银行存款来应付日常的不时之需即可，但目前两人一共有20万元的银行存款，与其让这笔钱在银行冬眠，倒不如取出来用于投资。
      而这存款如何存，也是有讲究的。除了直接存在银行，还可以考虑的有中短期的银行理财产品、货币基金。银行理财产品一般拥有4%-6%的年收益率，期限可根据自己的实际情况，选择3个月至1年的产品。货币基金没有申购和赎回费用，流动性强，一般每年能有4%-5%的收益。相对于定期存款，这两种产品没有任何风险，便能多出两个百分点的收益，何乐而不为呢？
      投资自己懂的
      处理完了流动性过剩的问题，就不得不来好好看王兵在投资上过于偏激这个问题了。即将成家的人，肩上担子也沉重了许多。王兵在投资的时候必须要考虑到家庭资产的稳定性以及可增长性，不能再如之前单身时那般莽撞了。
      在一个年轻的家庭中，适当地持有一定比例的激进投资虽是一种不错的做法。但是，投资中一个很大的忌讳就是投资自己不够了解的产品，有些产品虽然看上去会有比较高的收益，但是由于自己的不在行，在风险来临时往往不能很好的应对，从而造成亏损。
      从近几年王兵炒股的收获来看，他并不是一个炒股的能手。因此，建议适当处理一下手头的这些股票。可缩减股票至10万元，对于那些基本面不好已没有继续持有价值的股票，可以果断进行调整，对于那些基本面较好的则可以继续持有。
      尝试多样化理财
      目前王兵和小于共有65万元金融资产，其中20万元银行存款，20万元股票，10万元基金，15万元女方陪嫁的银行存款。这是这个小家庭的启航资金，王兵可以考虑交给未婚妻小于来打理。小于的工作相对他来说轻松一点，投资风格偏于稳健，是打理这笔家庭资产的不二人选。
      首先，对于小于手中目前市值10万元的基金。这些年市场迎来过牛市，也经历过熊市，小于当初买这几只基金的时候已经合理平衡了风险与收益，又精挑细选了收益稳定性较好的基金，因此这些年投资下来小有收益。小于的这笔投资已经比较稳妥，暂时不需要进行赎回，可以继续持有。
      对于王兵手中20万元市值的股票，建议择机卖出10万元，转而申购股票型基金，这既不影响资产的进攻性，又比直接投资股票更加稳妥。目前市场正处于低位，在当前局势之下，交易上把握较好，或在行业轮动上相对出色的基金经理都是比较不错的选择，比如嘉实价值优势、富国天成红利和中海量化策略等。
      其次，可以从存款中调出10万元和小于15万元的嫁妆一起，投资FOF券商集合理财产品。FOF产品通过选取优质基金来把握机会，可以较好地控制风险，也比较符合小于稳健的风格。考虑到两人结婚之后有宝宝计划，因此可以选择适合中长期投资的收益稳定的产品，等孩子长到3岁的时候，随着第一笔教育基金的支出，孩子的教育费用会接踵而至，这笔钱可以作为到时候的一项准备。
      如此调整后，王兵家庭的金融资产结构为：10万元股票，20万元基金，25万元券商集合理财产品，10万元银行存款。这是一个较稳健的组合，也保证了家庭充沛的流动性。
      最后，参考两人目前的工资水平和消费水平，两人平均每年能有21.5万元的净结余。按照这笔资金流的特点，比较适合做基金定投。目前反弹的弱市之中，可以逐渐开始布局基金定投。两人可以按照2：1的比例来投资偏股型和偏债型基金，则按照偏股型10%的平均年化收益率和偏债型基金5%的平均年化收益率，若是能够坚持定投5年的话，两人5年后的预期收益将分别为约90万元和约40万元，共计130万元。这笔收益两人可以用于孩子的教育、换辆新车、再购置一套房产或者继续进行投资。
      [理财师手记]
      理财之前，先协调财产归属
      王兵与小于皆已工作多年，双方都有些资产，在婚前需要两人充分沟通，对这些资产的归属及婚后如何管理形成一个双方认同的方案，这是对两人感情的一次考验。
      王兵虽然资产相对丰厚，但从两人各自的投资经验来看，小于的风格无疑更为稳妥。两人也都已不是刚出校门的毛孩子，面对着数目不小的婚前资产，保值与稳定收益相对重要。将大部分的资产交给风格稳健的小于来说也是比较合适的。而王兵出于自己的投资偏好，继续留有部分筹码在股市涨跌中寻找投资的快感，在市场回暖时也能给家里带来些风险收益，也是可以接受的。只是这部分资产要控制总量。
      
                        

mary

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