年结余20万 买车生娃分步走

秋水长天

　　个案资料
　　我（刘先生）32岁，目前就职于一家大型股份制企业，收入稳定，基本月薪7800元，住房公积金+房补1800元/月，年终奖+补贴7万-12万元/年。经常到国外出差。
　　我太太31岁，就职于一家私企，工资4000元/月，年终奖1万元。
　　双方都有公司缴费的基本社保医保，我出差期间还有公司购买的意外险。
　　有一个小孩，今年2岁，有基本医保。
　　双方父母年纪都在60岁左右，太太父母那边退休后养老无忧；我这边只有母亲有1000元/月的退休金，无其他收入。
　　财产情况：自有房产一套，无贷款；股票市值35万元，活期存款2万元，基金5万元。无其他负债，无商业保险。
　　目前我父母和我们同住照料小孩，全家平均每月花销4500元左右。
　　理财目标
　　1.我和太太需要配置怎样的商业保险？
　　2.怎样为小孩配置商业保险和储蓄教育金？
　　3.打算为父母添置一套不超过100万元的小户型房产。
　　4.储备我父母的养老金。
　　5.准备本年度添置一辆15万左右的轿车。
　　6.预计在2年内生第二个小孩，面临换工作，预计收入会下降到年薪约15万元，如何规划比较合理？
　　家庭财务状况分析
　　家庭收支状况：经计算，刘先生年收入约18.5万-23.5万元不等，刘太太年收入约5.8万元。暂不将刘先生母亲退休金收入1.2万元/年纳入，刘先生一家的家庭年收入范围大致在24.3万-29.3万元。全家全年支出约5.4万元，结余在18.9万-23.9万元/年不等。
　　财产情况：无贷款住房一套，满足了基本住房需求，无需还贷很大程度上减少了家庭经济上的压力。除住房外，股票市值35万元和基金5万元，占据了家庭财产的绝大部分，比例过高；相比之下，活期存款只有2万元，现金流稍显不足。建议详询理财师，结合市场情况具体分析之前所做的投资，对这部分资产的比例做出调整，同时增加现金流。
　　初步看一下，刘先生欲从储蓄、保险、教育、投资、生育、养老等多方面对其家庭进行规划，理财目标也涉及老、中、少三代。以刘先生一代为例，通过对其家庭基本情况的了解，不难判断刘先生一家目前还处于家庭形成期，即30岁左右的夫妻依靠双方收入养育家中婴幼儿，目前家庭成员数比较固定，经济收入也会不断增加。当然，为了改善生活质量，刘先生在家庭规划方面的消费需求也比较旺盛，可能未来伴随生育及买房等计划，家庭支出还会进一步增加。就目前的情况而言，刘先生的诸多理财目标还需要根据现有的收入水平分类别分阶段进行规划。
　　【夫妻保障】
　　参考5年生活费作寿险保额
　　对处于形成期的家庭来说，配置商业保险的好处在于当家庭发生风险时，可以最大限度地进行资产保全，保证家庭的各项目标仍能继续实现。
　　结合目前刘先生的家庭情况，虽然丈夫是家庭收入的主要来源方，但妻子的收入也不算低，双方都有公司缴费的基本社保医保，建议夫妻二人可以参考家庭5年的生活费用作保额分别配置寿险。定期寿险最大的优势就是可以用低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障，是处于形成期家庭的理想选择。受益人的设定建议为配偶，这也是对另一半责任的体现。等孩子长大也可选择受益人为孩子继续补充投保，若保额能够覆盖子女的教育资金则最好不过。
　　由于刘先生和太太刚刚步入中年，建议保障的期限设定在20年为宜，保障期满时刘先生52岁，刘太太51岁。此时，事业发展和收入水平基本处于巅峰状态，加之家庭财富长期的积累，家庭风险自留能力的增强，这份保险也可以出色地完成使命。在条件允许的情况下，还可以考虑终身寿险与定期寿险的搭配，鉴于其他理财目标还需要大量资金的支持，建议可进行多“定期寿”，少“终身寿”的配置。
　　此外，夫妻二人可各投保一份10万元以上保额的重大疾病保险来抵御重大疾病或身故导致的不确定性风险，保障期限可覆盖至退休，选择每月缴费的方式，用小钱办大事。若只考虑定期寿险和大病保障，以市场上普通产品计算，夫妻二人月缴保费合计支出应该可以控制在千元以内。
　　【教育养老】
　　教育金储备应提早、从宽
　　1）教育金计划
　　孩子都是家长的掌上明珠，在子女教育金的储备上，一定要提早、从宽、长期规划。参照刘先生家庭收入的平均水平，每月算下来应该还有1.5万元以上结余，可支配资金还算充裕，建议选择子女教育年金计划。
　　刘先生可以为孩子购买教育年金保险，这种保险的优势在于具有强制储蓄的功能，保障性强，同时，分多次给付，回报期相对较长。现在市场上有不少这类的教育金保障计划，如现在开始每月只需存入2500元左右，存期10年，在孩子18周岁当年即可领取一笔相当可观的大学教育金，在18周岁至24周岁期间领取的年金可作为大学、硕士等教育费用。有些保单还可以为孩子规划留学备用金、创业金、婚嫁贺礼金、重疾保险金、住院医疗津贴及身故保障等，兼具储蓄教育金和商业保险的功能。此外，交费期间一旦投保人出现意外身故或全残导致无法交费的情况时，保险公司还提高豁免余下年度保费的功能，让孩子的原有保障不至中断，可谓具有保障、分红、储蓄等多重功能。
　　2）养老金计划
　　从子女为父母规划养老金的角度，建议从两方面考虑。第一，选择基金定投方式，建议每月拿出三四千元，选择配置三只以上不同类型，历史上长期业绩优异的基金，可对股票型、债券型和混合型基金组合搭配进行定期定投。
　　第二，当现金积累到5万元以上时，考虑购买银行发行的预期年化收益在5%左右稳健型理财产品。另外现在央行降低存款准备金率释放宽松信号、市场利率继续低位下行，债市表现不俗，适当多配置一些债券型基金，不但风险小，收益性和灵活性均有一定的保证。以上这些资金的积累都可作为父母日后的养老金使用。
　　【三大目标】
　　利用分期付款半年内购车
　　除了上面谈到的理财目标，刘先生一家还有购车、买房和生二胎的考虑。根据刘先生家庭现在的情况，只能分阶段逐步实现这些目标。
　　本年度添置一辆15万左右的轿车，以目前的现金流，还有半年的时间，对于全款购车是比较紧的，恐怕需要减少在其他计划方面的开支或在股票基金方面做相应的调整。还有一种办法就是申请购车贷款，按目前利率测算，15万的汽车贷款3年还清，首付30%及以上，月供金额可控制在3000元左右，毕竟刘先生一家目前无其他负债，月供的费用应该还可以承担。当然，一旦购车，相应产生的保险费、汽油费及养护费也都要考虑在日后家庭支出之中。
　　考虑到夫妻双方身体条件等诸多因素，生宝宝的计划按理说不宜一味推迟。但鉴于刘先生现在已有一个孩子，且年龄不大，生第二个小孩又预计年薪下降，未来能否很好地为两个宝宝提供生活、医疗、教育、娱乐等方面的保障，而保持现有生活水平不下降是需要谨慎考虑的。毕竟随着家庭渐渐进入成长期，近期买车，后期又要攒钱购房的目标还是会给收支平衡带来不小的压力。
　　至于为父母添置一套不超过百万元的小户型房产计划，建议在权衡购车、生育、购房这三大目标的急迫性和现实性后，以五年期为目标，其间多加关注房地产市场的形势与政策走向，通过不断的财富积累和理财规划，推动目标分阶段得以实现，让资金运用起来也更加游刃有余。
　　纪优子 招商银行(600036,股吧)北京亚运村支行贵宾理财经理
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