对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点

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　　上周，央行三年半以来首次降息，同时，央行首次允许存款利率可上浮10%，老百姓的存款利率有望不降反升。专家表示，降息利好股市，但是，尽管存款利率升了，仍建议市民购买固定收益类理财产品，因为比存银行划算。在当前市场情况下，本报“理财计划一对一”栏目受到广大市民的关注，读者可发来自己的理财故事和想法，南京银行(601009,股吧)理财专家将提出有针对性的解决方案。
　　南京银行华侨路支行理财经理戴婷婷表示，对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。市民陈先生目前的财产主要有定期存款15万元，“资产结构过于保守，这样一味追求安全性会大大降低家庭的资产收益率。所以我们建议留有1.1万元现金作为活期存款备用。根据家庭每月支出3600元的情况看，1.1万元足够3个月的周转，是比较合理的数值。”
　　“从陈先生提供的情况来看，似乎没有接触过股票，基金等证券品种，投资经验相对不足，估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，况且现在股市低迷，前景不明朗，所以我们不建议他直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。”
　　对于每月结余的钱陈先生可以采用零存整取或基金定投的方式进行投资，以此提高投资回报率。“他可以通过贷款(商贷及公积金贷款)的方式实现购房目标，也可以申请我行的信用卡，通过使用信用卡在消费(如看电影、吃饭、购物等)打折的同时，帮他解决资金临时短缺的问题。”
　　戴婷婷建议，“在家庭的经营中随时可能遭到意想不到的风险，这些风险很难规避，所以我们只能进行合理的风险转移，这正是保险对于家庭的意义所在。”丈夫是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，所以对丈夫的保障是非常重要的。从陈先生的情况来看，戴婷婷建议购买“泰康金满仓B款年金保险(分红型)”，年交保费1万元，交费5年，保险期间10年，保额5.695万元，满期时可获得满期保险金5万元，累计生存保险金0.4万元及累计红利，此外还可享受四重保障。(中新网)