时隔三年半央行首降息 理财师建议更新理财计划

理财1号

　　汇通网6月14日讯时隔三年半，央行于6月8日起宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率，本次降息也标志着自2010年10月以来的又一个加息周期的结束，货币政策进入了新一轮的降息周期。
　　不论是企业家还是普通民众，利息的高低都与我们每个人的日常生活紧密相连，面对降低之后的利率和更加灵活的定价机制，我们需要对自己的理财计划作一些什么样的调整呢？本期我们特别邀请到重庆银行资深理财师陈孚，给大家解读。
　　选择合适的理财产品
　　央行已经打开了降息周期的通道，未来还会继续降息。这也意味着，理财产品的收益率也可能会随之进入一个相对下降的趋势。面对逐渐走低的市场利率，如果您目前选择购买银行理财产品，在风险可控的情况下，可适当增加对中长期产品的持有。
　　这是因为，从降息到市场做出反应存在一定的时间差，而最近市场上推出的理财产品多数都是降息前推出的，理财产品的时间越长，预期收益率会相应有增加，如果近期手上正好有一些暂时不需要使用的资金时，建议选择一款适合自己的理财产品锁定收益。
　　以重庆银行推出的长江鑫利系列理财产品为例，156天投资于债券市场的理财产品预期年化收益率为5.9%，而33天投资于债券市场的理财产品预期年化收益率也达到了5.5%。
　　如果预计自己在最近一段时间都没有太大开支的前提下，不妨可以考虑选择购买，提高资金的收益。当然还是要提醒您，理财产品不等于存款，购买前请多咨询银行专业的理财人员后再作决定。
　　房贷还款要精打细算
　　央行调整利率，不少有购房需求或是已经办理房贷的客户又开始计算自己的房贷支出能降低多少，是不是需要提前还贷等等。为了给大家一个直观的认识，我们作如下的计算，以20年期100万元等额本息还款的商业贷款为例，降息之后每月能减少房贷支出近150元，应该说对即将购房的客户来说是一个利好消息，对于已经购房的朋友来说也能减轻还贷的压力。
　　不过，在这里需要提醒大家的是，如果是已经开始归还贷款的客户，本次降息好处要等到明年1月份才能享受。这是因为住房按揭贷款合同大多约定的是“按年调整利率”，即便现在央行调整了利率，如果要执行新利率标准也要等到明年1月1日。
　　另外，对于三类客户而言在降息后也不适合提前还贷：第一类是、此前享受房贷七折优惠利率，不必提前还贷；第二类是还贷时间很长的贷款人，现在也不必提前还贷。经过计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内，因为后期还款更多的是偿还本金，节约的利息有限；第三类是资金相对紧缺的客户，提前将资金用于还贷反而不利于自己家庭的长期理财。
　　关注实体经济来投资
　　从政策导向上看，本次降息意在保经济增长，这也是目前市场的普遍观点。因此，随着刺激经济的货币政策实施，投资者可以考虑逐步增加权益类资产如基金的配置比例。
　　从目前的市场反应看，预计后续央行的货币政策仍将持续宽松，对实体经济的发展是个利好消息。作为经济发展的晴雨表，降息对股市在短期内产生的效果有效。因为从历次降息周期来看，降息的初期大家的反应仍然较为保守，股市涨跌互现。但随着政策作用的显现，经济实体的盈利能力逐步好转，股市也随之好转。
　　对于计划购买基金，或者是已经选择基金定投的客户来说，目前的市场行情已经进入了一个相对较低的点位，可以在政策影响力的逐步体现之前进入市场，考虑分批购买一些股票型或者混合型的基金产品，以避免择时风险。同时客户也要注意保持自己资金的流动性，避免过度投资给自己带来的不便。

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