打理千万闲钱 实现财富保值增值

小小王

标签：万元,理财,配置,收益,基金
摘要：陈先生，39岁，某外企财务总监，年薪百万元。陈太太36岁，外资公司员工，年薪20万元。女儿今年5岁。目前家庭每月生活开销4万元。陈先生现有一套150平方米的房，三室两厅，市值约为500万元，无房贷。银
　　陈先生，39岁，某外企财务总监，年薪百万元。陈太太36岁，外资公司员工，年薪20万元。女儿今年5岁。目前家庭每月生活开销4万元。陈先生现有一套150平方米的房，三室两厅，市值约为500万元，无房贷。银行理财产品200万元，活期存款800万元。陈先生夫妇平时工作很忙，对金融市场也不了解，所以只购买了银行理财产品，其余资金放银行做活期。陈先生和太太除了社保外，还购买了一部分商业保险，年保费支出在2万元左右。
　　理财目标：
　　1、1000万闲钱如何保值增值。
　　2、50岁提前退休，早日实现财务自由。
　　3、给女儿准备好留美教育金。
　　和讯理财特约格上理财张智量身定做理财方案
　　理财分析：
　　陈先生家庭财务状况从表面看非常不错，收入较高，每月达到10万元，支出也不低，达4万元，月结余6万元，金额较多，怎样善用这笔客观的月结余是他们家庭的理财重点。
　　陈家积累了1500万元的资产，其中固定资产占33.3%，金融资产占66.7%，无负债。金融资产主要为银行理财产品和活期存款，回报率低，1000万的闲钱和每月结余的部分几乎在睡觉，甚至在贬值。现在的投资市场的确不好，但不等于一直会坏下去，要用发展的观点看问题。正因为现在低迷，处于底部，也许正是投资的好时机，格上理财建议陈先生可通过合理的资产配置实现整笔资产的保值增值。
　　理财规划：
　　1000万资产保值增值
　　1、资产的保值：
　　a）保本类基金：目前全球经济环境不是很乐观，建议刘先生配置100万保本类基金，即使市场继续恶化，本金可以100%保证，一旦市场出现机会，能够给投资者一个很好的回报。
　　b）银行活期存款：建议刘先生将100万资产投入银行活期存款，以备不时之需。
　　c）货币基金：货币基金是专门投向无风险的货币市场，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征，建议刘先生可将100万配置该类产品。(预计年化收益1.5%-3%)
　　根据投资年龄理论，高风险投资的比例：100%－（目前的实际年龄）%；稳健投资的比例：100%－高风险投资的比例。我们给陈先生配置了300万的固定投资产品，还是比较合情合理的。
　　2、资产的增值：
　　a）集合信托理财计划：银行存款收益较低，不能抵御通货膨胀，可以选择更加稳健的金融产品补足。固定收益产品信托理财计划因风险较低和较高的收益可以作为首选，在现有市场风险体系下能够给到客户一个比较稳定的投资回报。信托产品虽然不承诺保本，但至今为主信托产品还未出现未如期还本付息的情况。具体配置是将资金分为两个300万分别配置一个一年期和一个两年期信托计划，预期年化收益分别为9%和10.5%，基本能做到通胀时代的保值。
　　b）阳光私募基金：阳光私募基金是大额投资者资产配置的最优选择，它是经过监管机构备案，资金实现第三方银行托管，有定期业绩报告的投资于股票市场的基金，阳光私募基金规范化，透明化，由于借助信托公司平台发行能保证私募认购者的资金安全。阳光私募因其追求绝对收益，并且有收益分成机制，可以最大限度地激励基金管理人，因而其业绩也远超公募基金。随着创新型私募基金的多样化，给私募行业和投资者带来了很多惊喜。建议刘先生用300万配置阳光私募产品，通过专业的第三方理财机构挑选，一般通过格上优选的私募产品能稳健获得30%左右的年收益，如果选择做股指期货对冲的创新私募产品，收益可能会更多，刘先生在通过以上固定型产品的优化配置后，完全可以一搏高收益浮动性的阳光私募产品。
　　c）公募基金：公募基金作为大众理财工具，因其具有集合理财，专家管理的优势，可以有效地节省时间和精力，是目前良好的投资工具。基金要做好配置，通过配置不同投资风格的基金产品可以有效地降低投资风险和获得稳健的收益，建议刘先生配置100万。（股票型基金的长期投资收益率在8%-20%，混合型基金的长期投资收益率在6%-15%，债券型基金的长期投资收益率在4%-8%。）
　　给自己买足保障
　　陈先生是家庭的主要经济支柱，在家庭收入中占83%的比例，万一陈先生出现意外，对家庭的影响将是非常大的，所以建议陈先生为自己买足保障，这样才能更好的保护太太和孩子。
　　根据陈先生家庭的开支状况，每年的支出约在48万元，按照保险购买的“双十原则”，陈先生本人保障额度在500万元左右较为合适，可以用300万元定寿与200万元意外险组合配置。
　　由于原来的万能险只配置了20万元的重疾保障，如果要获得优越的医疗服务，建议另外配置80万元的重疾保障。至于太太，建议保留已有的万能险，另外再加一份80万元的重疾保障就可以了。
　　给女儿准备教育金
　　陈先生和太太都在外企工作，受环境影响，他们打算将来把孩子送到国外去接受大学教育，为孩子将来的就业创造更好的条件。按照目前去美国留学的费用每年30万和3%的通胀计算，陈先生大约需要为女儿准备176万元。
　　建议陈先生利用现在高额度的月结余，以定投的方式储备，一方面可以规避市场波动的风险，取得相对合理的回报，另一方面也可以利用复利的威力做长期储蓄。陈先生女儿今年5岁，有13年的时间来准备，假若定投年化回报为10%，陈先生只需每月投入6000元便可以完成目标。
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