节俭是理财的第一步 会节俭不代表会理财

小小王

标签：万元,两人,配置,支出,家庭
摘要： 漫画杨仕成评价看完这对80后小夫妻的生活方式，专家首先是给出肯定，节俭是理财的第一步，但并不是会节俭就会理财问题由于他们太过注重当前的生活方式，并没有未来的规划，一旦目前的生活状况出现了改变，夫妻两


漫画杨仕成
　　评价
　　看完这对80后小夫妻的生活方式，专家首先是给出肯定，节俭是理财的第一步，但并不是会节俭就会理财
　　问题
　　由于他们太过注重当前的生活方式，并没有未来的规划，一旦目前的生活状况出现了改变，夫妻两人的当下情况肯定会受到严重影响案例
　　发帖人郭浩（化名）今年29岁，在南京一家大型国企工作。
　　郭浩表示，自己每月工资大约5000元至6000元之间，扣除各类税和保险后，实际拿到4000元至5000元。不过，每个月，单位有1000多元的公积金和400元房补，再加上过节费、高温费、年终奖，一年收入6万元上下。而他的妻子是一名护士，年收入55000元左右，两人月收入合计大概是9000元。结婚前，两人买了一套90平方米的房子，虽然贷款还有十余万没还完，但每月用公积金还就差不多了。每月生活费仅在1000元之内，每月能余下8000多元，一年能存9万元以上。因此，虽然刚刚结婚不到两年，两人已经有了十多万元存款。
　　郭浩在网上晒出了每月的开支。
　　固定支出
　　饮食：早饭在家吃，一个月至多180元。午饭：夫妻俩都在单位吃，不要钱；周末或在父母家吃。晚饭：一个月30天，郭浩10天在外应酬，5天在单位加班。这15天晚上，所有开销在200元以内。剩下的15天左右，他们都到父母家吃。
　　通讯：两人一共50元左右。交通：两人都有电瓶车，公交卡每人充50元可用大半年。
　　水电杂费：宽带一年480元；有线电视一个月24元；水、电、气一个月100元，夏天和冬天的4个月每月多100元。
　　以上总计，每月700元左右。
　　非固定支出给老人的过节费：平均每个节日1000元，一年3000元，两边老人共计6000元；旅游费4000元；人情往来2000元；零花钱人均1000元，共计2000元；添置衣服等人均2000元，共计4000元；紧急支出待用：5000元（不需要就存起来，一般不需要）。以上总计18000元。
　　此外，郭浩称，自己不抽烟、喝酒，妻子不太化妆，买衣服每件不超过100元。而毛巾、香皂等生活用品，单位都会定期发。综上，扣除每月固定开支，他们一年收入剩下99600元，加上过年过节奖金和高温费，两人共15000元左右，合计就是115000元。再减去非固定支出的23000元，一年存9万元以上完全可以，如果杂用再少一点的话，他能保证一年甚至存10万元以上。
　　光大银行(601818,股吧)理财师吴俊一从业时间13年AFP金融理财师
　　【风险评估】经过光大银行“私人客户关系管理系统（OCRM）”评估出郭浩的风险偏好属于进取型，可以承担中高等风险，适合投资于能够为其提供升值能力。
　　【建议】为父母的养老提供足够的保障，为未来出生的小孩积累抚养费，增添个人保险规划，保障家庭“顶梁柱”的人身及财产，增加理财配置，提高资金利用率。理财规划
　　【基础配置】父母赡养：郭浩夫妻双方的父母养老和医疗都有一定的保障。建议添购一份重大疾病险及意外险。
　　家庭添丁建议：规划未来小孩成长准备、教育准备。资金准备，生产费用2万元，教育准备金5万元。
　　【金融资产配置】1.保险配置：29岁的郭浩作为家庭的经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，将给家庭生活带来危机，建议首先购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。保费支出不宜给家庭带来较大负担，一般为年收入的10%-20%。
　　终身重大疾病保险，基本保额10万元，风险保额30万元，缴费期间20年，年缴保额10600元；附加住院医疗保险，基本保额1万元，风险保额1万元，年缴保费100元；意外伤害保险，基本保额2万元，风险保额4万元，年缴保费100元。
　　2.资产配置1）现金类投资产品建议将现有银行资产中的10万用作短期理财，供周转、应急所用。如期限为3个月内滚动购买的理财产品，或者可随时购买和赎回的理财产品，作为资金回流的补充。
　　2）权益类投资产品为未来家庭添丁作好准备。建议配置基金定投，选择期限为2年的混合型基金，预期年收益率为7%，投资金额为每月2000元。
　　中信银行(601998,股吧)理财师段涛成都分行双楠支行贵宾理财经理，中国金融理财师（AFP）
　　【现状分析】看完这对80后小夫妻的生活方式，段涛首先是给出肯定，可以将月收入9千余元年底存款结余至9万余元，可想而知夫妻两人的日常生活支出上非常严格。许多的80后都被认为是啃老一族，但是他们却能将生活安排得井井有条。
　　同时由于他们太过注重当前的生活方式，并没有未来的规划，一旦目前的生活状况出现了改变夫妻两人的当下情况肯定会受到严重影响。节流更应该开源，拓宽收入途径，增加合理规划，如职业培训、职位晋升等。
　　【建议】通过合理的、正确的、科学的理财规划，实现资产配置，建立家庭保障机制，保证家庭人员在未来教育或者养老阶段财务稳健；实现每年资产能够有5%-10%的投资回报率。理财规划
　　以该80后夫妻收入与支出明细为例，每年结余存款10万元，做出以下具体方案：
　　【基础配置】由于基础性配置所带来的增值率不高，因此在配置过程中不宜过多。只需要留出日常生活中必要的固定支出即可。
　　【金融资产配置】鉴于该80后家庭的家庭贷款由每月公积金完全可以缴清，无负债，同时每年可结余9万余元，将这些资金做一些金融投资产品，提高资产投资报酬率。由于该家庭以存款为主，没有相应的投资经验，因此在理财规划初期时，应选择风险级别较低的金融产品予以尝试，大致有以下3项具体方案。
　　固定期限类理财产品固定期限类理财产品种类丰富，从一天到几年的投资期限都有。建议支出5万元资金用以理财产品配置。
　　基金定投可以将零花钱这部分资金配置基金定投。对于今后养老支出以及小孩的教育支出有一定的铺垫作用。
　　银保产品根据目前我国银行推出的各种银保产品看来，教育金类银保产品、养老规划类银保产品、医疗保障类银保产品十分适合。通过银保类产品的有效配置，建立完善的家庭保障机制对于年轻家庭意义重大。
　　【备用金配置】该夫妻工作稳定，可以申请信用卡，充分利用财务杠杆，享受免息期以解燃眉之急。 华西都市报记者王矜马皓月