退休后我们靠什么生活 理清养老金让你不犯晕

小小王

　　退休了，我们靠什么生活？10月17日，新京报在凤凰网上发布关于养老问题的调查，截至昨日，共有6168名网友参与。超过95%的网友表示，对养老保险政策没有清晰的了解，近70%的网友虽然上了社保，但不知退休后能拿多少钱。重阳将至，新京报特请北京市人力社保局职工养老保险处处长李勇为市民解读养老保险政策，让你不再“犯晕”。
　　■ 课堂讲解
　　1.养老险怎么上？
　　如果你是单位在职职工，那么用人单位必须给你上养老保险。也就是说，你的养老保险缴费部分是由用人单位和个人共同负担的。你个人需要承担的部分会由单位从工资里代扣代缴。
　　如果你是没有就业的城乡居民，北京市目前实行的有城乡居民养老险制度，每年你可以自行到户口所在地社保所自愿办理参保手续。
　　北京市农村居民的养老保险自2009年起已整合至城乡居民养老险制度中，在用人单位工作的农民工已经纳入职工养老保险制度，因此，目前北京市的养老保险政策是不存在农村、城镇差异的。
　　目前，国家规定的退休年龄一般来说是男60岁、女50岁或55岁。
　　2.养老险该上多少？
　　如果你是一名在职职工，你的收入没有超过社会平均工资的3倍，也没有低于平均工资的40%，就应当按照本人上一年度每月的实际平均工资为基准，来缴纳养老保险费。对于收入超过社平工资3倍或低于40%的，按社平工资的3倍和40%作为缴费基数。这其中，用人单位应该按照你缴费基数的20%，为你缴纳养老保险费；个人则按照8%的比例缴纳。
　　如果你参加的是居民养老保险，那么每年市人力社保局会根据统计局公报，公布一个最高缴费标准和最低缴费标准。其中，最高缴费标准不超过北京市上一年度城镇居民人均可支配收入的30%；最低则为北京市上一年度农村居民人均纯收入的9%。2012年市人力社保局发布的城乡居民养老保险缴费标准，最低960元，最高7420元。你可以在上下限之间，选择一个适合自己经济承受能力的缴费标准，多缴多得。
　　3.何时能领养老金？
　　按照北京市基本养老保险规定，被保险人需要符合两个条件，就能够在人力社保部门核准后的次月起，按月领取基本养老金。
　　第一个条件是，要达到国家规定的退休条件，并办理了相关手续。第二个条件是，按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的。
　　■ 随堂问答
　　保险关系可随本人转移
　　Q:我在北京工作、上社保，然后到外埠养老，养老保险关系是否可以转移？
　　A:可以。个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系可以随本人转移，缴费年限累计计算。到个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。
　　Q:我的养老金能否提前支取出来？
　　A:养老金是用来为被保险人养老的，不得提前支取。
　　Q:养老金如果还未按月领取，账户里的部分能否继承？
　　A:被保险人死亡后，个人账户储存额及其利息可以依法继承。
　　Q:单位给我缴了多少养老保险费，我可以到哪里去查？
　　A:北京市人力社保局每年会为参保人邮寄社会保险个人缴费信息对账单。如果参保人没有及时收到对账单，也可以通过北京市人力资源和社会保障局网站(http://www.bjrbj.gov.cn/csibiz/)查询、下载、打印。
　　■ 算账
　　你能领多少养老金？
　　作为职工，你能领取的养老金大体分为两部分：基础养老金和个人账户养老金。1998年6月30日以前参加工作，2006年1月1日以后符合按月领取基本养老金条件的被保险人，除这两部分外还会发给过渡性养老金。
　　我们将以参保人老李的例子来计算养老金。老李，男性，2012年9月满60周岁，达到退休年龄，全部缴费年限为35年。从1992年10月起参加养老保险，共参保缴费20年。他的工资一直处在社会平均水平，缴费工资基数均和上一年度北京市职工月平均工资相同。2011年北京市职工月平均工资为4671.75元。他的个人账户中有36111.68元。
　　基础养老金
　　(退休上一年北京市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×实际缴费年限与视同缴费年限之和×1%
　　指数化月平均缴费工资，是指参保人员退休时，上一年北京市职工月平均工资，乘以本人的实际缴费工资指数。
　　用每年各月缴费工资基数之和除以相对应的上年北京市职工平均工资，各年比值相加后除以应缴纳基本养老保险费的年限后即得到实际缴费工资指数。
　　实际缴费工资指数，可以理解为个人缴费水平和社会平均缴费水平的比较，在计算养老金时，这个指数起到了对计算基数进行放大或缩小的作用。缴费时间越长、缴费越多，养老金拿得也就越多。
　　由于老李的工资一直处在社会平均水平，所以他的实际缴费工资指数为1。
　　老李基础养老金=(4671.75+4671.75×1)÷2×35×1%=1635.11元
　　个人账户养老金
　　个人账户储存额÷国家规定的计发月数
　　退休年龄50岁的计发月数是195，55岁的计发月数是170，60岁的计发月数是139。也就是说，退休年龄越大，计发月数就越小，个人账户养老金也就越多。
　　老李个人账户养老金=36111.68÷139=259.8元
　　过渡性养老金
　　按视同缴费年限计算的月过渡性养老金+按实际缴费年限计算的月过渡性养老金
　　1998年6月30日前参加工作，2006年1月1日后办理退休的人员，我们统称为“中人”。这些人员退休后，在领取基础养老金和个人账户养老金的基础上，还将获得过渡性养老金。老李就属于“中人”，按照政策，他还能获得969.39元的过渡性养老金。
　　因此，老李的基本养老金=1635.11+259.8+969.39=2864.30元