公务员年收入12万元 购车还贷细规划

小小王

标签：万元,家庭,房贷,养老金,还清
摘要：网友资料：秦先生，今年25岁，职业是公务员，年收入12万元，家住在福建泉州市。妻子比秦先生小一岁，是一位教师，年收入7万元。夫妻双方都为本科学历。家庭现有10万元的存款，还有一套价值56万元的房产，采
　　网友资料：
　　秦先生，今年25岁，职业是公务员，年收入12万元，家住在福建泉州市。妻子比秦先生小一岁，是一位教师，年收入7万元。夫妻双方都为本科学历。家庭现有10万元的存款，还有一套价值56万元的房产，采用贷款方式购买的，房贷余额为30万元，并且还向亲戚借了10万元用于交纳首付款。两人单位都购买五险一金，没有商业保险。公积金账户每年有4万元，每年房贷还款2.4万元，日常生活支出每年3万元。
　　理财目标：
　　1、准备在明年5月份进行房屋装修，费用预算在10万元。
　　2、准备在30岁之前购买一辆15万元左右的汽车。
　　3、30岁之前希望能够把房贷还清。
　　4、30岁以后，每年偿还2万元，分五年，把10万元的借款还清。
　　5、提前准备自己的养老金。
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　　财务分析：
　　秦先生家庭年收入总额为19万元，基本上属于中产阶层，虽然现在刚买了了房，负债总额为40万元，负债比率为61%，但由于夫妻双方收入比较可观，抗风险能力高，没有太大的债务风险。也没有赡养父母的压力，总体财务状况比较良好。在除去5.4万元的年度支出后，每年还可以结余13.6万元，结余比率为72%，远远高于30%的平均线，显示秦先生家庭可以有更多的自由资金用于投资实现家庭的理财目标。但秦先生的保险保障缺失，除了社保外没有任何的保险，还应当以商业保险作为补充，具体险种为意外险、重大疾病险和定期寿险。
　　理财规划建议
　　一、现金规划：
　　家庭中的现金资产既不能过多也不能太少，由于CPI的高企，过多的现金将会导致资产加速贬值，过少的现金将会出现家庭流动性不足，在遇到紧急状况需要用钱的时候，将会带来不必要的麻烦。根据秦先生家庭的实际情况，我们建议保留3个月的日常支出作为紧急备用金。约1.5万元，其中把5000元存银行的活期存款，方便随时提现用，另一万元购买货币市场基金，在满足流动性的同时还能获得高于银行存款的收益。这部分资金可在现有10万元存款中准备。
　　二、房屋装修规划：
　　目前，距离秦先生预定的明年五月份装修新房还有7个月，10万元存款在准备日常备用金后还有8.5万元，再从收入中补足1.5万元用于购买银行理财产品，银行理财产品年化收益率一般在5%左右，投资期由几天到一年，具有时间灵活的特点，到期赎回后可用于房屋装修资金。
　　三、购车规划：
　　根据秦先生的家庭资产积累速度，想要5年后实现一辆15万元的汽车计划基本上没有太大的困难。由于准备在5年以上，我们可以利用基金定投方式，基金定投具有每月定期投入，平摊风险的优点，在市场行情不好的时候，申购的基金份额就多一点，市场行情好的时候，申购的份额少一点，长期坚持，风险被平摊了。选择一只债券基金，债券基金主要投资于国债、企业债、金融债和地方政府债券，风险相对股票型和混合型基金偏小，收益率也没有股票型基金高，预期收益率在7%左右，如果在秦先生30岁时需要一笔15万元的资金实现买车计划，从现在开始每月可从收入中投入2100元即可。
　　四、房产还贷规划：
　　秦先生现在的房贷余额是30万元，采用等额本息还款法，每月还款2000元，月供收入比为13%，距离30%的房贷警戒线还有17%的差距，说明家庭没有太大的房贷压力。由于秦先生家庭每年还有公积金4万元，可用公积金还款，7.5年即可还清所有房贷。公积金是国家对购房者的福利政策，由单位和个人按照相同的比例缴费，在贷款时利率也低于商业贷款。完全可利用公积金还贷，7年即可还清。30岁之后归还向亲戚借的10万元，分五年还清，每年还款2万元。可按原计划归还。
　　五、退休规划
　　秦先生夫妻单位都购买社保，养老保险是一种国家基本养老计划，退休后可享受到基本的养老金，但对于秦先生的养老金需求远远不够，还需要以自筹养老金作为补充。打算55岁时退休的话，距离退休时间还有30年。同样可采用基金定投方式，从收入中每月拿出2000元，投资于债券基金，预期收益率7%，至55岁退休时可积累244万元的补充养老金。