二人世界变三口之家的房产规划

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标签：家庭,王女士,支出,结余,建议
摘要：网友资料：王女士，在成都从事编辑工作，目前为二人世界，打算要宝宝。本人月收入5000，配偶月收入3500，家庭年终奖金16万，年总收入26.2万。家庭日常月支出2000，贷款月支出2000，保险费年支
　　网友资料：
　　王女士，在成都从事编辑工作，目前为二人世界，打算要宝宝。本人月收入5000，配偶月收入3500，家庭年终奖金16万，年总收入26.2万。家庭日常月支出2000，贷款月支出2000，保险费年支出为5000，旅游年支出为5000，其他年支出为2万，年总支出7.8万。目前有现金、活期储蓄为2万，定期存款为13万，基金2万，自用房70万（贷款购买），汽车10万，资产合计97万。本人保险保额15万，家人保额20万。
　　理财目标：
　　5年内换大房或购新房。
　　财务分析：
　　王女士家庭平均月收入2.18万，月支出0.65万，结余1.53万。结余比率：结余比率=结余/税后收入，是反映家庭提高净资产水平的能力，王女士的结余比率70.2%为，高于一般的参考值30%。表明王女士家庭控制支出的能力较强，资产抗风险能力、应付财务危机的能力也比较强。王女士有更多的资产可以支配，有利于更加迅速的积累财富。
　　家庭流动性比例为23，流动性比率=流动资产/月支出的比值。流动性比率是反映客户如果在没有收入的情况下，流动资产可以支付几个月的开支，一般保持在3-6倍都合适。过高的流动性，不利于家庭资产的保值增值，还会承受通货膨胀带来的资产贬值的风险。
　　家庭年支出为7.8万，保障保额一共为35万，家庭保险保障应该覆盖家庭负债和年收入的10倍，这样一来，家庭在意外来临时，才有可能在10年内完成安全的过度。
　　理财建议：
　　因王女士现在所居住的房屋也是贷款购买，若再贷款购买第二套房，会增加贷款压力，如果发生意外，将会使家庭生活面临更高压力。建议王女士采用换房的方式来满足家庭的置业需求。想要购买大房，为了将来有了宝宝，家庭有更大的空间。建议购置100平米左右的房产，现在成都房产二环至三环的新房或二手房均价在1万左右。预计房款为100万。
　　现在购买为二套房，按揭20年计算，商业贷款最低首付6成，年利率6.55%。首付60万，首付可以由王女士目前房产出售获得，月供3000即可完成购房计划。当然，若对小区环境，或者居住户型面积有更高要求，那王女士可能要考虑，要么调整贷款额度、时间和月还款额，这样压力可能会偏大些。
　　王女士目前的状况，还需要考虑家庭万一遇到疾病或者意外等风险发生时所面临的大额开支。因此，我们也给到以下建议：
　　1、预留家庭备用金
　　家庭备用金为3-6个月的家庭月支出即可，主要是满足家庭的应急资金需求。目前家庭收入较为稳定可考虑备用4个月左右月支出，大概2.5万。这些备用金，1万以现金及活期存款的方式持有，1.5万由货币市场基金方式持有。灵活使用信用卡，不但可以清楚知道自己的日常花费，便于合理控制，也能在紧急时候提供短期小额资金周转。
　　2、规避风险：
　　保险保障是家庭财产安全的一个防火墙，合理的保障可以规避家庭风险，预防意外对家庭造成的伤害，意外发生时才不会影响自己甚至父母的生活品质。王女士家庭已有35万保额的保障，建议家庭补充配置意外、重疾和定期寿险等。保险的配置一般是按照“双十定律”来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10％，或者保险的保额为家庭年收入的10倍；而且，保费还需要覆盖家庭的负债。
　　3、其他建议
　　对于每个人或者每个家庭而言，不同的风险偏好和风险承受能力，以及投资资金的大小决定了哪种类型的金融产品更适合自己。如果王女士想投资，建议王女士先给自己做一个风险偏好的测试，清楚自己是哪种类型的投资者，在考虑选择金融产品。建议不要只投资一种理财产品，合理的分散投资，按比例投资债券型、股票型或混合型等产品。